中小银行盲目扩张之险

　　据媒体披露，曾获“南京十佳杰出青年”和“杰出华商”称号的南京宇扬集团董事长杨军不久前携全家外逃，导致5亿多元银行贷款悬空，十多家银行卷入其中。

　　从目前公开的信息看，这十多家银行中，风险金额排在前面的无一例外全是中小银行。其中，一家中小银行的南京分行值得关注。这家成立于2009年12月的中小银行，开业不过短短两年，就给宇扬集团开出两张数额分别高达9000万元和5960万元的银行承兑汇票，两笔融资合计逾亿元，成为该银行成立以来发放的最大一笔贷款。

　　一家新进入南京的中小银行，为什么发放其最大一笔贷款给一个“跑路老板”？一家规模最小、介入最晚的银行，为何涉及案件金额最多，陷得最深，损失最大一系列问题令人深思。在业内人士看来，相对于国有大型银行，中小银行为开拓或保护已有市场，信贷政策往往更加宽松激进。这在一定程度上简化了中小企业贷款程序，提高了放贷效率，但也扩大了不良贷款率上升的风险。

　　尤其是近年来，中小银行急于扩张，使得管理链条加长，信用风险加大。理论上虽有完善的风险控制制度，但由于膨胀过快，管理人手缺少，往往一人多岗，缺乏相互制衡，特别在层层加码的任务面前，资金来源、未来风险收益等基本的风险控制容易形同虚设，极易酿成风险。特别在银根紧缩、房地产调控以及国际金融动荡大背景下，“跑路”、停工和倒闭的中小企业更加大了中小银行信贷业务的风险。

　　需要强调的是，不能孤立地看待这些流动性风险管理。历史经验表明，灰色金融失控会加剧银行体系的系统性风险，信用风险爆发也会使得流动性风险的压力更加突出。现实中，流动性风险与其他风险间往往会相互作用、传递和转化，并在内部组织架构、协调配合的制度设计中加以体现。

　　因此无论银行本身还是监管部门，都应及时总结经验教训，加强风险管理。对中小银行而言，应加强流动性风险管理内控机制建设。根据本行业务发展、风险状况和风险管理能力，定期进行压力测试，并在压力测试基础上制定风险管理预案，对小概率事件等极端不利情况提前做好应对安排和计划。

　　对监管部门而言，对中小银行的监管需要差异化，不能简单地按照银行的“成分”划分进行监管。比如现在监管层严格限制城商行跨区经营，但由于上述的中小银行不是城商行，所以在跨区经营的监管方面相对较宽松。今后需在监管上更加科学地分类，针对具体情况给予不同的监管政策导向。

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